Slim combineren van hypotheekvormen

Om te kunnen profiteren van hypotheekrenteaftrek heb je sinds 1 januari 2013 de keuze uit twee hypotheekvormen: een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Veel mensen denken dat je maar één vorm kunt kiezen. Maar door ze slim te combineren kun je wellicht een nog betere hypotheek krijgen.

Keuze voor annuïteitenhypotheek

Bij de aankoop van een woning kiezen veel mensen bijna standaard voor een annuïteitenhypotheek. Het belangrijkste voordeel van een annuïteitenhypotheek is de constante bruto maandlast en relatief lage netto maandlasten (vooral in de in de eerste jaren).

Een lineaire hypotheek is het alternatief. Daarbij zijn bij aanvang de bruto én netto maandlasten beduidend hoger. Het kopen van een eerste huis is een flinke financiële verplichting. Bijna iedereen kiest dan voor een zo laag mogelijke maandlast. Maar past dat ook het beste bij jouw situatie?

Maanlasten annuïteitenhypotheek

De bruto maandlast, het bedrag dat je iedere maand aan de bank betaalt, is bij een annuïteitenhypotheek een stabiele factor. Dit geldt niet voor de netto maandlast. Hoe komt dat? De bruto maandlast bestaat uit rente en aflossing. Alleen de rente mag je van de belasting aftrekken.

Het bedrag van de bruto maandlast blijft bij een annuïteitenhypotheek gelijk, maar de samenstelling wijzigt gedurende de looptijd van de hypotheek. In het begin betaal je veel rente en een beetje aflossing. Na verloop van tijd betaal je echter steeds minder rente en meer aflossing. De totale maandlast bestaat steeds minder uit rente. Waardoor er dus ook minder rente aftrekbaar van de belasting. Hierdoor loopt de netto maandlast op. De netto maandlasten van een lineaire hypotheek daarentegen beginnen hoog maar worden iedere maand juist lager. We laten je het verschil zien in onderstaande grafiek.

Combineren hypotheekvormen

Je hoeft niet perse voor één hypotheekvorm te kiezen. De perfecte hypotheek is misschien wel een combinatie. Een hypotheek kun je voor een deel annuïtair en voor een deel lineair aflossen. De rente van de hele hypotheek is dan gewoon fiscaal aftrekbaar. Met deze combinatie creëer je een hypotheek die gedurende de hele looptijd (nagenoeg) stabiele maandlasten heeft. Het is prettig dat je geen hogere hypotheeklasten hebt wanneer je straks stopt met werken. Of als je nu kleine kinderen hebt die straks gaan studeren. Dan zijn stijgende hypotheeklasten niet echt een pretje.

Hieronder zie je hoe de netto maandlast zich ontwikkelt. We vergelijken een 100% annuïteitenhypotheek van € 235.000 met een hypotheek die opgebouwd is uit € 75.000 lineaire hypotheek en € 160.000 annuïteitenhypotheek.

 

 

Hypotheek toekomstproof

Andere verhoudingen zijn natuurlijk ook mogelijk. Bijvoorbeeld als je liever in de eerste jaren versneld aflost om juist later een lagere last te hebben. Jouw persoonlijke wensen en mogelijkheden zijn daarbij leidend.

Door slim te combineren kun je een hypotheek sluiten waarbij de netto maandlast nog beter aansluit bij jouw inkomenssituatie en wensen. Nu én in de toekomst.

Hypotheek geen standaardproduct

Hoewel er, om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek, nog maar twee hypotheekvormen mogelijk zijn, betekent dat zeker niet dat een hypotheek nu een standaardproduct is. Door slim te combineren creëer je een nog betere hypotheek. Ga voor hypotheekadvies naar een van onze adviseurs.

Maak een afspraak

 

Persoonlijk advies?

Maak vrijblijvend een afspraak met Hypotheek Visie bij jou in de buurt.