Hypotheek oversluiten en boete betalen

Boete bij het oversluiten van je hypotheek

Als je met je hypotheek overstapt van je huidige geldverstrekker naar een andere geldverstrekker, spreken we van het oversluiten van je hypotheek. Als de rente laag is, kan oversluiten van je hypotheek voordeel opleveren. Sluit je jouw hypotheek tussentijds over, dan moet je vaak een boete betalen. Dit is een kostenpost die je moet overwegen voordat je besluit om je huidige hypotheek te herfinancieren. Hypotheek Visie legt je uit wat een boeterente is, hoe je deze kunt berekenen en hoe je een hypotheek oversluiten zonder boete kunt realiseren. Zo kun je goed voorbereid de juiste beslissing nemen voor jouw situatie.

Waarom moet je een boete betalen als je je hypotheek wilt oversluiten?

Stel je sluit een hypotheek af bij een bank met een rente van 5% voor 10 jaar vast. Dan gaat de bank ervan uit dat ze 10 jaar lang die rente ontvangen. Besluit je om je hypotheek tussentijds over te sluiten, dan loopt de bank inkomsten mis. Om die misgelopen inkomsten te compenseren, betaal je een boete aan de bank als je je hypotheek oversluit.

Hoe hoog is de boete voor oversluiten?

Om te bepalen of het oversluiten van je hypotheek een voordeel oplevert, is het belangrijk om te weten hoe hoog de boete is voor oversluiten.

Hoe wordt de boeterente berekend? De hoogte van de boeterente is afhankelijk van een aantal zaken:

De rente die je nu betaalt.
De rentestand op het moment van oversluiten.
De hoogte van je hypotheekbedrag. Hoe hoger je hypotheek, hoe meer rente de bank misloopt bij het oversluiten en dus hoe hoger de boete kan zijn.
Boetevrije aflossing. Bij de meeste geldverstrekkers mag je jaarlijks een bedrag boetevrij aflossen. Vaak is dit 10% - 20% van de hypotheek. De bank berekent de boeterente over het deel dat je niet boetevrij mag aflossen.
De resterende rentevaste periode. Hoe langer je rentevaste periode nog loopt, hoe hoger de boeterente zal zijn. De geldverstrekker loopt dan namelijk een lange periode rente-inkomsten mis. Het gunstigste moment om over te stappen is daarom aan het einde van de rentevaste periode.

Voorbeeldberekening boete bij oversluiten van je hypotheek

Laten we een voorbeeld maken voor de boeterente bereking. Stel je hebt nog 2 jaar een rentevaste periode en je hebt een hypotheek van €200.000 tegen 4,6% rente.

Hypotheek van € 200.000
Rente van 4,6%
10% mag je boetevrij aflossen, dus je betaalt over een bedrag van € 180.000 een boete
De hypotheek loopt nog twee jaar
De huidige rente is 2,0%. Dit is een verschil van 2,6%

Door je hypotheek over te sluiten loopt de bank twee jaar lang inkomsten mis. Namelijk 2,6% van € 180.000 is € 4.680. Maal twee jaar komt dat neer op € 9.360. Omdat je dit bedrag nu in één keer afrekent met de bank betaal je iets minder (de contante waarde).

Hypotheek oversluiten zonder boete: is dat mogelijk?

Veel huiseigenaren willen hun hypotheek oversluiten zonder boete, maar is dat mogelijk? In sommige gevallen kun je inderdaad zonder boeterente oversluiten. Er zijn verschillende manieren om dit te doen:

Wettelijke boetevrije aflossing: de meeste hypotheekaanbieders staan een boetevrije aflossing van 10% tot 20% van de lening per jaar toe. Dit betekent dat je een deel van je hypotheek kunt aflossen zonder dat je een boeterente hypotheek betaalt. Dit kan handig zijn als je extra geld hebt of je huis wilt verkopen en verhuizen.
Hypotheek oversluiten tijdens het einde van de rentevaste periode: als je rentevaste periode bijna afloopt, kun je je hypotheek vaak zonder boete oversluiten. Dit komt doordat de rente dan al opnieuw kan worden vastgesteld door de bank, en de contractuele verplichtingen zijn verlopen.
Specifieke hypotheekvormen: sommige hypotheken, zoals aflossingsvrije hypotheken, bieden flexibele voorwaarden voor het oversluiten, wat je in staat kan stellen om zonder boete over te sluiten.

Tip: Controleer altijd de voorwaarden van je hypotheek om te zien of er mogelijkheden zijn om zonder boete over te sluiten. Elke bank heeft verschillende regels en mogelijkheden.

Voordelen van een boete bij oversluiten hypotheek

Hoewel de boeterente hypotheek een extra kostenpost is, zijn er ook voordelen aan het oversluiten van je hypotheek, zelfs als er een boete bij komt kijken:

Lagere maandlasten: als de rente die je kunt krijgen voor je nieuwe hypotheek lager is dan de rente die je momenteel betaalt, kunnen de lagere maandlasten de boete in de toekomst ruimschoots compenseren.

Betere voorwaarden: je kunt profiteren van betere voorwaarden, zoals een lagere rente, een kortere looptijd, of de mogelijkheid om extra af te lossen zonder boete in de toekomst.

Hogere leenruimte: als je de waarde van je woning hebt zien stijgen, kun je mogelijk meer lenen bij het oversluiten, wat je meer financiële ruimte geeft.

Wanneer is het voordelig om je hypotheek over te sluiten?

Het kan voordelig zijn om je hypotheek over te sluiten als:

De rente flink is gedaald: als de marktrente lager is dan de rente die je nu betaalt, kan het oversluiten van je hypotheek op de lange termijn voordeliger zijn, zelfs met een boeterente.

Je hypotheek op een andere manier wilt structureren: bijvoorbeeld, je wilt oversluiten naar een kortere looptijd om sneller van je hypotheek af te komen, of je wilt naar een hypotheek met een lagere rentevaste periode.

Je financiële situatie is veranderd: bijvoorbeeld, je hebt een stijging in je inkomen, en je kunt nu een hogere hypotheeklast dragen, of je wilt een groter bedrag lenen voor een verbouwing.

Veelgestelde vragen

Een boete bij oversluiten hypotheek, oftewel boeterente, wordt door de bank in rekening gebracht als je je hypotheek eerder aflost dan de afgesproken rentevaste periode. De bank mist dan rente-inkomsten, en de boeterente is een compensatie voor dit verlies. Hoe langer je rentevaste periode nog duurt, hoe hoger de boete kan zijn.

Je hypotheek oversluiten is interessant als je financieel voordeel kunt behalen. Is de hypotheekrente lager dan de rente die je nu voor je hypotheek betaalt, dan kan oversluiten je financieel voordeel opleveren.

Er zijn een paar manieren om de boeterente te verlagen. Ten eerste aflossen zonder boete. Veel hypotheekaanbieders laten je 10-20% van de lening boetevrij aflossen per jaar. Daarnaast kun je wachten op het einde van je rentevaste periode. Als je je rentevaste periode bijna hebt afgerond, kun je de hypotheek vaak zonder boete oversluiten.

De boeterente hypotheek wordt berekend op basis van de renteverschillen tussen je huidige hypotheekrente en de marktrente, evenals de resterende rentevaste periode en het hypotheekbedrag. Hoe groter het renteverschil en hoe langer de periode nog loopt, hoe hoger de boeterente.

Ja, het is mogelijk om je hypotheek zonder boete over te sluiten, bijvoorbeeld als je rentevaste periode bijna afloopt, je slechts een deel van je hypotheek boetevrij kunt aflossen (meestal 10-20% per jaar, afhankelijk van je bank) of als je gebruik maakt van een hypotheekvorm die meer flexibiliteit biedt, zoals een aflossingsvrije hypotheek.

Bekijk alle veelgestelde vragen